Διπλή ανάσα για τους οφειλέτες: Επιτόκιο 3% και έως 120 δόσεις 💶

Δύο νέες δυνατότητες για τη ρύθμιση ιδιωτικών και δημόσιων οφειλών προβλέπει το νέο πλαίσιο για το ιδιωτικό χρέος, που ψηφίστηκε στη Βουλή την Πέμπτη 5 Νοεμβρίου. Οι παρεμβάσεις αφορούν το σταθερό επιτόκιο 3% στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό και τη ρύθμιση παλαιών χρεών προς την Εφορία και τον ΕΦΚΑ σε έως 120 δόσεις.

Παράλληλα, αυξάνονται σημαντικά τα πρόστιμα για παραβάσεις των servicers σε βάρος δανειοληπτών: το ανώτατο εποπτικό πρόστιμο της Τράπεζας της Ελλάδος ανεβαίνει από τις 500.000 ευρώ στα 5 εκατ. ευρώ. ⚖️

Εξωδικαστικός Μηχανισμός με σταθερό επιτόκιο 3% 📉

Το νέο σταθερό επιτόκιο 3% αφορά ευάλωτους δανειολήπτες και επιλέξιμους οφειλέτες που εντάσσονται στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό. Η εφαρμογή του προβλέπεται για καταβολές οφειλών από την 1η Δεκεμβρίου 2026.

Παράλληλα, διευρύνεται η δυνατότητα ένταξης στον μηχανισμό, καθώς πλέον καλύπτονται οφειλές από 5.000 ευρώ, επιτρέποντας σε περισσότερους οφειλέτες να αναζητήσουν ρύθμιση.

Το όφελος από το επιτόκιο αποτυπώνεται σε ενδεικτικό παράδειγμα οφειλής 100.000 ευρώ με αποπληρωμή σε 20 χρόνια: υπολογίζεται σε περίπου 20.200 ευρώ για απαίτηση με εμπράγματη εξασφάλιση και σε 28.600 ευρώ για απαίτηση χωρίς εξασφάλιση. Με το προηγούμενο καθεστώς, μετά την παρέλευση τριετίας από τη ρύθμιση, το επιτόκιο μπορούσε να φτάσει το 5,17% για οφειλές με εξασφαλίσεις και το 5,57% για οφειλές χωρίς εξασφαλίσεις.

Τι προβλέπει ο Εξωδικαστικός

Η ένταξη στον μηχανισμό συνοδεύεται από σημαντικές δυνατότητες:

Αναστολή κατασχέσεων με την οριστική υποβολή της αίτησης.
Αποπληρωμή σε βάθος χρόνου: έως 240 δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο και έως 420 δόσεις προς τράπεζες και funds.
Πιθανή διαγραφή μέρους της οφειλής: εφόσον πληρούνται τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, ο αλγόριθμος μπορεί να προτείνει μερική διαγραφή προσαυξήσεων ή και βασικού κεφαλαίου.

Έως 120 δόσεις για παλαιά χρέη 🧾

Από τα μέσα Νοεμβρίου αναμένεται να ενεργοποιηθεί η νέα πλατφόρμα της ΑΑΔΕ για τη ρύθμιση παλαιών οφειλών προς την Εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία σε έως 120 μηνιαίες δόσεις, από 72 που προέβλεπε το προηγούμενο καθεστώς.

Η νέα ρύθμιση αφορά βεβαιωμένα χρέη προς τη Φορολογική Διοίκηση που έγιναν ληξιπρόθεσμα έως τις 31 Δεκεμβρίου 2024, εφόσον δεν βρίσκονταν ήδη σε ρύθμιση στις 30 Σεπτεμβρίου 2026. Η ελάχιστη μηνιαία καταβολή ορίζεται στα 30 ευρώ.

Εκτιμάται ότι περισσότερα από ένα εκατομμύριο νοικοκυριά και επιχειρήσεις θα μπορούν να εξετάσουν την ένταξή τους στη ρύθμιση. Η αίτηση θα υποβάλλεται στην πλατφόρμα της ΑΑΔΕ έως το τέλος Ιουνίου 2027.

Οι βασικές προϋποθέσεις

Για να ενταχθούν οι φορολογούμενοι, θα πρέπει:

Να τακτοποιήσουν μέσα σε έναν μήνα από την ένταξή τους τις οφειλές που δημιουργήθηκαν από την 1η Ιανουαρίου 2025.
Να έχουν υποβάλει όλες τις δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος της τελευταίας πενταετίας, με προθεσμία υποβολής έως τις 31 Δεκεμβρίου 2025.
Να μην έχουν καταδικαστεί αμετάκλητα για φοροδιαφυγή ή λαθρεμπορία.
Να μην αφήσουν απλήρωτες δύο συνεχόμενες δόσεις και να μην έχουν νέες αρρύθμιστες οφειλές.

Όσοι έχουν ήδη ενταχθεί στις 72 δόσεις θα μπορούν να μεταφέρουν τις οφειλές τους στη νέα ρύθμιση, εφόσον η προηγούμενη παραμένει ενεργή.

Αναστολή αναγκαστικών μέτρων για όσους τηρούν τη ρύθμιση 🛑

Οι οφειλέτες που τηρούν τη ρύθμιση αποκτούν φορολογική ενημερότητα. Παράλληλα, προβλέπεται αναστολή της ποινικής δίωξης για μη καταβολή χρεών προς το Δημόσιο, καθώς και των αναγκαστικών μέτρων είσπραξης.

Για τις κατασχέσεις εις χείρας τρίτων προβλέπεται, υπό προϋποθέσεις, αποδέσμευση μελλοντικών απαιτήσεων. Η συνέπεια στην καταβολή των δόσεων και η αποφυγή νέων αρρύθμιστων χρεών αποτελούν βασικούς όρους για τη διατήρηση των ευεργετημάτων.

Οι δύο παρεμβάσεις δημιουργούν νέα περιθώρια ρύθμισης για οφειλέτες προς τράπεζες, Εφορία και ασφαλιστικά ταμεία. Για κάθε ενδιαφερόμενο, κρίσιμο είναι να εξετάσει ποιες οφειλές καλύπτονται και ποιες προϋποθέσεις ισχύουν πριν από την υποβολή αίτησης. 📌